Sparkasse Saarbrücken vor Generationswechsel

„Ein gutes Fundament gelegt"

Große Krisen und technologische Entwicklungen stellen Finanzinstitute vor Herausforderungen. Die Sparkasse Saarbrücken sieht sich vor dem Führungswechsel gut aufgestellt. Hans-Werner Sander und Uwe Kuntz sowie der neue Mann, Frank Saar, über Digitalisierung, Nachhaltigkeit, Zinspolitik und Kundenbedürfnisse.

Herr Sander, Herr Kuntz, Sie haben einige Hochs und Tiefs erlebt. Wo steht die Sparkasse Saarbrücken heute?

Sander: Bis 2019 waren wir eigentlich wieder auf einem ordentlichen Weg gewesen. Dann kam die Corona-Krise mit allen Herausforderungen auch für uns als Sparkasse. Unserem Auftrag, Unternehmen und Bevölkerung mit Finanzdienstleistungen zu versorgen, sind wir auch in der Pandemie in vollem Umfang nachgekommen, wir waren immer persönlich für unsere Kunden erreichbar. Wir haben den Unternehmen und Privatkunden zur Seite gestanden, haben Ratenaussetzungen vorgenommen, um Liquidität und Zahlungsfähigkeit aufrechtzuerhalten und damit durch die Krise zu kommen. Ich glaube, das war eine ganz große Leistung auch unserer Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter. Es hat sich jetzt alles eingeschliffen, aber die Krise ist noch nicht vorbei.

Kuntz: Ich habe in einer Zeit gelernt, wo Kredite so was wie ein Hoheitsakt waren, wo man Kredite „gewährt" und „eingeräumt", aber nicht verhandelt hat. Wir haben den Wandel vollzogen von dem eindimensionalen Hoheitsakt der Kreditgewährung zu einem Kunden-Dienstleister, zu einem Unternehmen. Durch die Entscheidung, Girokonten einzuführen, sind die Sparkassen Marktführer geworden – atypisch in Europa. Die Gesellschaft hat sich weiter verändert, das sehen wir auch am Verhalten der Kunden. Wenn vor zwanzig Jahren die Sparkasse einen Termin vereinbart hat, war der Kunde da. Wenn sie heute einen Termin vereinbaren, haben sie etwa ein Drittel Ausfälle. Die Gesellschaft heute ist extrem individuell. Deswegen haben wir im Vorstand Wert darauf gelegt, die einzelnen Kundensegmente separat durch Kundenmanager führen zu lassen. Wenn wir weiter sagen würden, die Kunden sind alle gleich, und die Produkte sind alle gleich – würden wir grandios scheitern. Das ist auch eine Herausforderung der Zukunft: das Unternehmen zusammenzuhalten und gleichzeitig all diese individuellen, unterschiedlichen Strömungen gemeinsam zu steuern.

Die Einführung der T-Aktie („Volksaktie") und die Krisen haben das Kundenverhalten geändert. Heute sind es die dauerhaft niedrigen Zinsen. Was bedeutet das für die Rolle der Sparkasse?

Sander: Durch die Niedrigzinsphase haben Kundenbeziehungen eine andere Bedeutung bekommen, und was sich auch geändert hat ist, dass die Bereitschaft zu Wertpapieranlagen deutlich zugenommen hat. Das war früher bei uns deutlich schwieriger. Insgesamt waren wir im Saarland unterdurchschnittlich, was die Vermögensbildung in Form von Wertpapieren anging. Das hing auch damit zusammen, dass im Saarland die Eigenheimquote eine sehr viel größere Rolle spielte als das in anderen Bundesländern der Fall ist. In den letzten zehn Jahren ist unser Wertpapiergeschäft enorm gewachsen. Wir haben auch die Beratungskompetenz dazu aufgebaut.

Kuntz: Wir haben enorm zugelegt, aber wir haben immer noch wesentlich mehr Einlagen, weil die Kunden sehr konservativ sind oder es zum Teil auch gar nicht mehr können. Mittlerweile sind es 1,6 Milliarden, die zu unserer Bilanz dazukommen. Das ist schon eine Menge Geld. Aber wir werden keinem Kunden, der nur 5.000 oder 10.000 Euro anzulegen hat, sagen, dass er in Wertpapiere anlegen soll.

Herr Saar, neben den Krisen und politischen Entscheidungen verändert die Digitalisierung die Finanzwelt. Was kommt auf Sie zu?

Saar: Meine Aufgabe ist, die Entwicklung hinter den Kulissen zu organisieren, die technische Entwicklung und Dynamik zu begleiten. Da haben wir ein Wahnsinnstempo drauf, und das ist ja auch kulturprägend. Herausforderungen gibt es auch regulatorischer Art und durch das Kundenverhalten. Es gibt eine ganz neue Transparenz, eine Check24-Generation, und damit ganz andere Rahmenbedingungen. Wir haben aber, glaube ich, ein ganz gutes Fundament gelegt. Trotz der Verkleinerung im Vorstand werden wir weiter eine ganz starke Kundenausrichtung behalten, mit dem Privatkunden- und Firmenkundenbereich. Der Kunde steht immer im Mittelpunkt, egal, wie die Zeiten sind. Das digitale Sparschwein ist eine der Adaptionen an die heutige Welt, technisch sind wir gut gerüstet. Wir haben die Kundenanzahl und die Durchdringung mit unseren Produkten gesteigert, das gilt es in die nächste Generation fortzusetzen. An der Philosophie wird sich nichts ändern. Wir brauchen eine starke Teamorientierung und müssen die Mitarbeiter mitnehmen bei dieser Transformation. Wir werden mit weniger Leuten viel mehr Markt organisieren, weil wir mit digitalen Medien die Menschen viel einfacher erreichen können.

Sparkassen haben immer noch das Image als solide, gediegen, ja bieder. Ein Vorteil oder Nachteil in einer Welt, die sich derart rasant entwickelt?

Saar: Das sind Attribute, die wir ins Positive interpretieren, gerade in Zeiten, in denen es drunter und drüber geht. Das ist auch ganz wichtig für junge Leute heute, einen soliden Anker zu haben. Die Aufgabe ist die Transformation der alten, 200 Jahre alten Werte der Sparkasse in die neue Zeit.

Kuntz: Ein Wort zur Nähe: Heute ist die räumliche Nähe einer Filiale nicht mehr wie früher der entscheidende Faktor, sondern die Kenntnis des Kunden. 90 Prozent der Kommunikation mit dem Kunden findet ohnehin per E-Mail oder am Telefon statt.

Das Thema Sparkassenfusion im Saarland taucht immer mal wieder auf, verschwindet dann aber auch wieder von der Agenda. Wie schätzen Sie die Situation ein?

Sander: Aktuell sehe ich keine Notwendigkeit für Fusionen, alle saarländischen Sparkassen sind gesund. Für die Zukunft will ich das aber nicht ausschließen. Ich glaube aber, dass man, bevor es dazu kommt, den Weg zur Zusammenarbeit in der Marktfolge gehen muss und gehen wird. Das heißt, dass nicht jede Sparkasse alles machen muss. Dadurch sind Synergien in nicht unbeträchtlichem Ausmaß zu heben. Das ist auch in Teilbereichen schon erfolgt, unter unserer Initiative. Da gäbe es noch viele Möglichkeiten. Natürlich schauen die anderen mit Argusaugen nach Saarbrücken und es gibt natürlich eine gewisse Reserviertheit. Jeder Landrat will natürlich „seine" Sparkasse behalten, erstens hat er Steuereinnahmen, außerdem kann man damit die Versorgung der Bevölkerung und Wirtschaft steuern.

Kuntz: Die französische Sparkassenlandschaft ist umgewandelt worden in Genossenschaftsbanken, um Kapital freizusetzen für den französischen Staat. Oder nehmen Sie das Beispiel der Sparkassen in Tirol und Brentino. Die gehören Stiftungen, haben ihr Bankgeschäft abgetrennt von der Eigentümerschaft und damit Kapital freigelegt. Es gibt also schon andere Bankmodelle. Bei uns besteht in der Vielfalt die Einigkeit, erst mal keine großen Veränderungen zu machen.

In Folge der großen Krisen spielt auch im Finanzbereich das Stichwort Nachhaltigkeit eine zunehmend wichtigere Rolle. Wie steht es da um die Sparkasse Saarbrücken?

Kuntz: Wir haben nach der Finanzmarktkrise schon 2009 eine Strategie zur Nachhaltigkeit entwickelt und das zunächst nach innen betrachtet. Wir sind eine der Referenzsparkassen, machen einen Nachhaltigkeitsbericht, bei dem es etwa um Ressourcenverbrauch geht, von Papier bis Wasserverbrauch. Nachdem wir gesehen haben, dass wir eine glaubwürdige innere Struktur haben, haben wir auch entsprechende Produkte im Zukunftsportfolio nachhaltig mit Wertpapieren aufgenommen. Alle Entscheidungen, die wir im Vorstand treffen, werden auch unter Aspekten der Nachhaltigkeit besprochen, und das wird sich weiterentwickeln. Was wir sehen ist, dass das Thema Nachhaltigkeit unter Frau Lagarde (Anm. d. Red.: EZB-Chefin) auch immer mehr zu einem Thema der Regulatorik wird. Das wird uns wohl auch unter einer neuen Bundesregierung beschäftigen. Das ist natürlich für die Politik elegant, wenn sie das den Banken oder Versicherungen auferlegen, dann sind sie selbst keine Verbotspartei. Dann müssen nämlich die Kreditinstitute den Kunden sagen, dass ihr Kredit etwas teurer wird, weil sie bestimmte Kriterien nicht erfüllen, etwa, weil sie eine CO₂-Dreckschleuder haben oder was auch immer.

Sander: Die regulatorischen Maßnahmen in diesem Bereich werden sicherlich weiter gehen. Vielleicht können wir dann keine Finanzierung mehr machen mit Verbrennern oder was weiß ich.

Sie haben schon Frau Lagarde und die EZB angesprochen. Wie lange geht das mit der Niedrig­zinsphase noch weiter, und geht

das dauerhaft gut?

Saar: Ich gehe mal die große Glaskugel holen. Im Ernst: Im Moment kann das keiner beantworten.

Sander: Die Zentralbank wird die Politik sicher noch einige Jahre fortsetzen – selbst wenn wir wieder eine gewisse Inflationsrate bekommen. Die Verschuldung der Staaten ist so hoch, dass die EZB die Staaten noch nicht den Märkten aussetzen will. Man wird Inflation in Kauf nehmen, und Inflation unterstützt ja auch volkswirtschaftlich gesehen Entschuldung.

Saar: Man kann auch die Gegenfrage stellen: Wie lange würden die Staaten einen Zinsanstieg von zwei oder drei Prozent durchhalten? Und das nach der Corona-Krise, wo alle richtig zugelangt haben.

Sander: ….was notwendig war, um durch die Krise zu kommen.

Saar: Ich sehe deshalb mittelfristig, also die nächsten drei, vier oder fünf Jahre, keine wesentliche Änderung. Das kann allerdings zu Blasenbildung führen: Immobilienblase, Vermögenblase – da muss man auf der Hut sein.

Was ist dran an der Behauptung, der Bundesfinanzminister würde beim Schuldenmachen wegen der Krise von Negativzinsen profitieren?

Saar: Ja, natürlich. Und weil das Modell gut funktioniert, wird das Modell wohl fortgeführt. Der Staat, das sind aber auch die klammen Kommunen, profitiert. Ein Prozent mehr Zinsen würde etwa für die Stadt Saarbrücken um die zehn Millionen Euro bedeuten. Von dem Geld kann ich Schulen oder Kindergärten bauen. Das muss man dabei auch sehen. Aber es sind ganz skurrile Entwicklungen. Wir hätten nie gedacht, dass sich mal die Vorzeichen so drehen würden. Negative Zinsen! Das passt in das Bild dieser verrückten Welt. Wir könnten auch noch über Bitcoin oder E-Euro reden. Es ist eine andere Welt geworden. Trotzdem meine ich, dass wir gute Chancen haben , die Sparkasse darin gut zu positionieren. Interview: Oliver Hilt

Info

Hans-Werner Sander ist seit 1970 bei der damaligen Kreissparkasse Saarbrücken tätig. Infolge der Gebiets- und Verwaltungsreform 1974 kam es zum Zusammenschluss der Kreis- und Stadtsparkasse Saarbrücken (umgesetzt 1984). 1996 kam Sander als so genannter Verhinderungsvertreter in den Vorstand, wurde 2001 ordentliches Vorstandsmitglied und ist seit 2007 Vorstandsvorsitzender.

Uwe Kuntz war elf Jahre bei der Landesbank Rheinland-Pfalz, es folgten elf Jahre bei der Gewerkschaftsbank BfG, sowie bei der Nassauischen Sparkasse. Kunz ist seit über 22 Jahren ordentliches Vorstandsmitglied und stellvertretender Vorstandsvorsitzender der Sparkasse Saarbrücken.

Frank Saar ist seit 32 Jahren bei der Sparkasse Saarbrücken, hat dort seine Ausbildung zum Bankkaufmann absolviert und ein Studium der Betriebswirtschaftslehre abgeschlossen. Der 52-Jährige ist 2007 in den Vorstand berufen worden und wird zum 1. August die Leitung des Geld- und Kreditinstituts übernehmen.